Går du og drømmer om et skønt sommerhus, hvor du og familien kan få vind i håret, dugfriskt græs imellem tæerne og vågne til lyden af fugle, der kvidrer? Så har du sandsynligvis brug for at låne penge, og det kan du gøre på flere forskellige måder. Her kigger vi nærmere på netop lån til sommerhus, og hvordan du på bedste vis finansierer projektet.
Hvad gør sommerhuslånet til noget særligt?
Når man vil investere i et sommerhus, er der nogle lidt anderledes regler for lån, end hvis man vil investere i en ejerlejlighed eller et hus. Det skyldes, at sommerhuset generelt adskiller sig fra andre typer fast ejendom ved, at man eksempelvis ikke må bo i et sommerhus hele året rundt. Derudover er der andre skatter og afgifter på fritidsboliger, end der er på helårsboliger, og derfor kan de to altså ikke fuldkommen sidestilles. Der er imidlertid stadig mange ligheder imellem at låne til et sommerhus og at låne til en helårsbolig, og derfor er det fornuftigt at være helt skarp på især forskellene, før man forsøger at låne til et sommerhus.
Den vigtigste forskel er, at du kun kan låne op til 75% af sommerhusets værdi i realkreditlån, hvorimod du kan låne op til 80%, hvis der er tale om en helårsbolig. Førhen har dette tal været helt nede på 60% for sommerhuse, men i år 2017 trådte nogle nye regler i kraft, hvilket gjorde det endnu mere attraktivt at blive sommerhusejer.
Ligesom du ved køb af en helårsbolig skal finansiere det resterende på anden vis, skal du altså også med et sommerhus ud at finde de sidste 25% andre steder. Du skal selv have 5% til udbetaling, og de resterende 20% kan så finansieres gennem eksempelvis et banklån eller realkreditlån i din helårsboligs friværdi.
Lån til: Lån til boligkøb
Sådan finansierer du de sidste 20%
Har du en sund og fornuftig økonomi, vil det som regel ikke være noget problem at få lov til at optage et realkreditlån på de 75% af sommerhusets værdi, men hvordan finansierer du så de sidste 20%, når der er styr på de 5% til udbetaling?
Det allermest optimale er naturligvis, at du selv har pengene til at betale de sidste 20% – for eksempel fordi du har en opsparing. Det er imidlertid langt fra standarden, at man har mulighed for at betale de sidste 20% af egen lomme, da man typisk vil have ens ”opsparing” til at stå i ens helårsbolig – hvis man har en sådan – indtil denne er fuldkommen betalt. Derfor skal man i stedet enten optage et realkreditlån i ens helårsboligs friværdi, eller man skal optage et banklån.
Et realkreditlån er som udgangspunkt altid den billigste løsning, så hvis du har mulighed for at belåne din helårsbolig yderligere for at finansiere sommerhuskøbet, vil det være det oplagte førstevalg. Som nævnt kan du belåne din helårsbolig op til 80% af markedsværdien, og har du friværdi i boligen, vil du altså kunne tage et lån i denne. Et realkreditlån har en favorabel rente, og derfor er dette lån den mest økonomiske måde at gøre det på.
Har du imidlertid ikke denne mulighed, fordi du ikke har nogen friværdi i din helårsbolig – eller ikke har en helårsbolig, for den sags skyld – skal du i stedet finde et banklån for at kunne betale de resterende 20%. Her er der naturligvis mange forskellige muligheder, og det mest fornuftige er derfor at tage en snak med forskellige banker for at finde ud af, hvad de hver især kan tilbyde dig. På mange bankers hjemmesider kan du beregne lån til sommerhus, hvilket kan give dig et indtryk af, hvad dine muligheder er. Det er naturligvis ikke fuldkommen præcist, men det er et fornuftigt pejlemærke, og ellers handler det altså blot om at snakke med forskellige banker og finde det bedste tilbud. På nettet kan du også finde tonsvis af forskellige låneudbydere, som lokker med lave renter og lang løbetid, men du skal være meget påpasselig, inden du vælger at optage et lån på denne måde, eftersom de ofte ender med at blive væsentligt dyrere end et almindeligt boliglån.
Indhent gratis og uforpligtende lånetilbud
- og få svar inden for 24 timer
Indhent lånetilbud
Det skal du overveje, inden du køber sommerhus
At kunne tilbringe forlængede weekender og ferier i et hyggeligt, idyllisk hus ud til vandet eller tæt på skoven er umiskendeligt et drømmescenarie for mange. Mange danske familier valfarter hvert eneste år til deres sommerhuse for at nyde en masse kvalitetstid med dem, de har kær, og det ér da også skønt at have denne mulighed. Der er imidlertid nogle ting, der er værd at overveje, inden du køber et sommerhus, og dem kigger vi nærmere på her.
For det første skal du naturligvis huske på, at et sommerhus langt fra er det samme som en helårsbolig. Du må nemlig kun bo i dit sommerhus i perioden fra 1. april til 30. september, og derefter er det kun tilladt at overnatte i sommerhuset i kortere ferieperioder. Medmindre dit sommerhus opfylder nogle helt særlige krav, må du altså ikke bo i sommerhuset hele året rundt.
Derudover er det værd at have in mente, at selvom der naturligvis ér mulighed for at udleje ens sommerhus, kan man ikke vide sig sikker på dette som en reel indtægtskilde. Du skal således ikke købe et sommerhus med en klar forventning om at kunne tjene penge på udlejning, for hvis den danske sommer eksempelvis viser sig fra sin værste side, og ingen derfor vil i sommerhus, får du lige pludselig problemer. Desuden skal du regne med langt flere udgifter til vedligehold, hvis du skal kunne leje dit sommerhus ud. Kort sagt er det altså risikabelt at medregne lejeindtægter i budgettet, når du vil købe et sommerhus, for du kan aldrig vide dig sikker på, at du faktisk får udlejet sommerhuset som beregnet.
Sidst, men ikke mindst, skal man som udgangspunkt ikke se et sommerhuskøb som en økonomisk investering. Det er uden tvivl en investering i én selv og ens familie, men det kan ikke ses som en økonomisk investering på lige fod med køb af fast ejendom i eksempelvis en storby, hvor man næsten kan være fuldkommen sikker på, at boligpriserne stiger.
Det skyldes, at sommerhusmarkedet er et af de første, der bliver påvirket i forbindelse med en økonomisk krise. Rammer vi ind i en dårlig periode rent økonomisk, giver det næsten sig selv, at folk ikke prioriterer at spendere på sommerhuse, og derfor kan disse også nemt falde i værdi. Sommerhusmarkedet er altså væsentligt mere sårbart end det resterende boligmarked, og du kan derfor ikke forvente at kunne tjene på videresalg af et sommerhus, ligesom du ofte kan, hvis der er tale om et hus eller en ejerlejlighed.
Læs også: Fem overvejelser før du optaget et huslån
Lån til forbedringer af sommerhuset
Ud over at du kan have brug for at låne, hvis du gerne vil købe et sommerhus, kan det naturligvis også blive nødvendigt at tage et lån, hvis du allerede har et sommerhus, som eksempelvis har brug for et nyt tag. Især hvis du udlejer dit sommerhus, er det vigtigt at sørge for at holde det vedlige, men generelt skal det naturligvis være i orden, så du og din familie kan få mest muligt ud af det.
Vil du renovere eller optimere sommerhuset, har du nogenlunde de samme muligheder, som hvis det gjaldt en helårsbolig. Således vil førstevalget også med et sommerhus være at tage et realkreditlån i friværdien. Det ér og bliver den billigste måde at låne penge på, og har du mulighed for det, bør det altså være denne mulighed, du vælger. Om du kan få lov til at optage et realkreditlån i dit sommerhus’ friværdi, afhænger af hvor belånt dit sommerhus i forvejen er. Som nævnt kan du maksimalt belåne 75% af værdien af en fritidsbolig, og er alle 75% af dit sommerhus i forvejen belånt, må du altså strege denne mulighed. Så skal du i stedet kigge på banklån og eksempelvis forbrugslån fra private udbydere.
Har du derimod belånt under 75% af sommerhusets værdi – eksempelvis fordi du har købt det før år 2017 – har du mulighed for at tage lån i friværdien i dit sommerhus. De penge, du låner på denne måde, kan du så bruge på at optimere sommerhuset, hvorved din friværdi også vil stige. Dét bør ikke i sig selv være grunden til, at du vil renovere dit sommerhus, men er der i forvejen brug for eksempelvis et nyt køkken, er det naturligvis værd at tage med, at det også vil betyde en højere friværdi, eftersom markedsprisen på sommerhuset stiger.
Sommerhuslån
Der er altså flere forskellige måder at finansiere et sommerhuskøb på, men langt hen ad vejen kan det sidestilles med et hvilket som helst andet boliglån. Det fungerer på nogenlunde samme måde, og du har også mere eller mindre de samme lånemuligheder. Dog skal man huske på, at et sommerhus i højere grad er en risikabel investering, end en ejerlejlighed eller et hus er, og derfor skal man have en meget solid økonomi, førend man bør overveje at købe et sommerhus. Nok er det dejligt med et frirum til familien, men et sommerhuskøb bør som udgangspunkt ikke ses som en investering, der vil give økonomisk afkast.
