Lån til andelsbolig

Har du udset dig en skøn andelsbolig, du gerne vil købe? Så har du sandsynligvis brug for at tage et lån til andelsbolig for at finansiere det, og her er det vigtigt at være opmærksom på, at du har væsentligt færre muligheder for at låne penge til en andelsbolig, end du har, hvis du vil investere i en traditionel ejerbolig som f.eks. et hus eller en ejerlejlighed. Det kigger vi meget nærmere på her, hvor du kan blive klogere på lån til andelsboligen.

Banklån til andelsbolig

Vil man investere i fast ejendom, optager man som regel et realkreditlån, hvor man udlodder sin bolig i obligationer. Det er imidlertid ikke en mulighed med en andelsbolig i og med, at man ikke reelt set ejer en andelsbolig. Derimod ejer man så at sige en del af en andelsboligforening, og det giver i praksis én ”ejerskab” over en bolig. Det betyder dog netop, at du ikke kan udlodde din andelsbolig i obligationer, og det begrænser altså dine muligheder for at optage lån. Til gengæld kan du pantsætte din bolig og på dén måde bruge din bolig som sikkerhed for at optage et banklån.

Et banklån er den oplagte mulighed, når man nu ikke kan optage et realkreditlån, og heldigvis er det som regel også muligt at få et ganske fornuftigt banklån som kommende andelshaver. Det skyldes, at andelshavere i udgangspunktet er pålidelige og gode bankkunder, og at en investering i en andelsbolig sjældent er særlig risikabel. Andelsboliger ligger nemlig som regel i attraktive boligområder, og køberne har oftest en solid og fornuftig privatøkonomi. Andelsboliger falder desuden sjældent i værdi, og det er derfor ikke det helt store sats at købe en andel i forhold til at investere i fast ejendom, som kan gå begge veje. Netop derfor vil du også kunne få en fornuftig rente på et banklån til en andelsbolig, og det er faktisk i udgangspunktet den eneste fornuftige måde at låne til en andelsbolig på. Det kan dog i visse særtilfælde alligevel enten være nødvendigt eller være mere favorabelt at gå andre veje – enten med et privat pantebrev eller med en form for realkreditlån.

Læs også: Lån til boligkøb

Pantebrevslån til andelsbolig

Har du ikke mulighed for at få et andelsboliglån i banken, kan du vælge at optage et lånet uden om banken gennem lånetypen pantebrevslån. Denne lånetype kan kaldes i dag også for ejendomskreditlån, og henvender sig primært til danskere som ikke kan eller vil låne i banken. Denne mulighed vil man som regel kun vælge, hvis ikke man har andre muligheder for at låne, for den bliver typisk dyrere end eksempelvis et realkreditlån. Det er altså den sidste udvej, hvis man stadig ønsker at investere i en andel, selvom man ikke kan få lov til at optage et banklån til det. Det fungerer imidlertid på nogenlunde samme måde som med et banklån, og også med denne type lån stiller du altså din bolig som sikkerhed – her er det blot ved et privat låneinstitut i stedet for hos banken.

Vælger du denne løsning, skal du være yderst opmærksom på, at der er utroligt mange låneudbydere på markedet i dag – på godt og ondt. Det kan være lidt en jungle at finde rundt i, for der er både rigtig mange gode lånemuligheder og rigtig mange direkte dårlige muligheder at vælge imellem. Således handler det om at gennemskue de forskellige låneudbydere og deres betingelser, hvis du vælger denne løsning, og det kan der godt være en hel del arbejde i. Ikke dermed sagt, at det er umuligt at finde et fornuftigt lån på denne måde, man skal blot være klar over, at der er stor risiko for at støde på lån med urimelige renter og mange skjulte gebyrer.

Realkreditlån til andelshavere

Som nævnt kan du ikke som udgangspunkt optage et realkreditlån for at betale for din andelsbolig. Til gengæld vil der i nogle tilfælde være mulighed for, at selve andelsforeningen optager et realkreditlån i boligen og udlåner pengene til andelshaverne – herunder dig. Det er en mulighed, man ikke ser så ofte, men kan det lade sig gøre, er det klart den mest økonomiske mulighed for dig.

Det fungerer i praksis ved, at selve foreningen tager et lån i boligen, og derefter agerer foreningen bank for dig, så du kan låne til en favorabel rente. Så vil du altså udstede et gældsbrev til selve andelsforeningen, og her vil du have de samme betingelser, som andelsforeningen har hos realkreditinstituttet. Det betyder, at du i praksis får et realkreditlån, men at der blot er et ekstra led indblandet i form af andelsforeningen. Det er altså den absolut bedste løsning for dig, men grundet den ekstra administration, andelsforeningen pludselig får, er det ikke en mulighed, man særlig tit reelt set har. Desuden løber andelsforeningen en risiko ved at tilbyde denne form for lån, fordi det så i sidste ende er foreningen, der står til ansvar for lånet over for realkreditinstituttet.

Læs også: Huslån – flere typer 

Hav andelsforeningens økonomi i baghovedet

Hvis du skal optage et lån til andelsbolig, skal du ikke blot have din egen privatøkonomi for øje, men du skal også have andelsforeningens økonomi i baghovedet. Det skyldes, at du er med til at betale af på andelsforeningens realkreditlån, og er der en variabel rente på dette, kan det altså også påvirke din økonomi.

Det er som udgangspunkt ikke noget problem, men optager du selv et lån, som ligeledes har en variabel rente, kan det gå hen og blive farligt. Stiger renterne, skal du i en sådan situation nemlig betale mere på både dit eget lån og på det lån, andelsforeningen har, og dermed bliver udgifterne højere på ikke blot én fast udgiftspost, men to. Derfor skal du – inden du optager et lån til andelsbolig – undersøge andelsforeningens økonomi og derefter overveje, om du har luft i privatøkonomien til eventuelt at skulle betale mere to steder.

I forbindelse med dette skal det også nævnes, at du skal kigge grundigt på andelsforeningens vedtægter, inden du vælger denne type bolig. I mange tilfælde kan andelsforeninger for eksempel finde på at sætte boligafgiften op, hvis ejendommens vurdering falder. Det skyldes, at de vil være sikre på at have penge nok til vedligeholdelse i fremtiden, og hvis markedsprisen på boligen falder, vil foreningens mulighed for at tage lån i boligen ligeledes blive mindre. Det kan betyde, at hvis ikke de sætter boligafgiften op, kan de ikke sørge for ordentligt vedligehold af boligen, og det er naturligvis uhensigtsmæssigt. Inden du optager et lån for at købe dig ind i en andelsboligforening, skal du altså sørge for, at du fortsat har plads i din privatøkonomi til, at boligafgiften kan stige.

Sidst, men bestemt ikke mindst, skal du undersøge, hvordan du hæfter, hvis andelsboligforeningen kommer i økonomiske vanskeligheder. Det kan have enorme konsekvenser for din privatøkonomi, hvis du eksempelvis hæfter personligt og solidarisk for foreningens gæld, så det er altså også værd at have med i sine overvejelser.

Hvor meget kan man låne til en andelsbolig?

Om du kan optage et banklån til en andelsbolig, og hvor meget du i så fald kan få lov til at låne, afhænger naturligvis af din privatøkonomi. Det gælder altid, at jo sundere og mere stabil din økonomi er, des flere penge kan du få lov til at låne. Har du igennem en længere periode vist dig som en god og solid bankkunde, vil du derfor også have bedre muligheder for at låne penge til en andelsbolig.

Det er imidlertid ikke det eneste, der er afgørende for, hvor meget du kan låne til en andelsbolig, for også på dette punkt skal du kigge på andelsboligforeningens vedtægter. I disse vil der nemlig stå, hvilke konkrete regler der er for lån i boligen i den pågældende forening, og det har altså betydning for dine muligheder for at låne penge.

I rigtig mange andelsboligforeninger har de nemlig lavet en vedtægtsbestemt regel om, at man som andelshaver ikke kan pantsætte sin del af boligen til mere end 80% af andelens værdi. Det har altså afgørende betydning for, hvor meget du kan låne til at købe en andel, og derfor er det altafgørende, at du kigger grundigt på andelsforeningens vedtægter, inden du kigger nærmere på lån og dine konkrete muligheder.

Læs også: Hvor meget kan jeg låne?

Lån i andelens friværdi

Ud over at man kan låne penge til at købe en andel i en andelsbolig, kan man naturligvis også have brug for at låne penge til eksempelvis at optimere ens andel. Har man fast ejendom, vil man typisk i en sådan situation tage et realkreditlån i ens friværdi i boligen, men igen er dette altså ikke på samme måde en mulighed, når der er tale om andelsboliger.

Det skyldes naturligvis, at du ikke kan udlodde din bolig i obligationer. Ligesom med lånet til køb af andelen, kan du imidlertid også her pantsætte din bolig for på dén måde at låne penge til eksempelvis renovering. For at dette kan lade sig gøre, skal du have et bevis på, at du ”ejer” den pågældende andel, og det kan du få af andelsforeningens bestyrelse. Derudover skal du igen være opmærksom på, hvor stor en del af din andel, du kan pantsætte. Det er typisk 80%, og er alle 80% af din andel endnu ikke belånt, vil du som udgangspunkt godt kunne optage yderligere lån svarende til at optage et lån i din boligs friværdi.

Besøg vores Facebook eller Instagram for tips og tricks om boligfinansiering