Hvor meget kan jeg låne?

Har du et ønske om at købe egen bolig, så er der forskellige aspekter, som du bør overveje. “Hvor meget kan jeg låne til hus?” er et spørgsmål som mange stiller sig selv, i den indledende proces før boligjagten sættes igang.  Dette spørgsmål er ikke så nemt at svare kort og præcis på, så det vil vi forsøge at bruge denne indlæg til.

Et lån, om det er til køb af bolig, lån i friværdi eller anden henseende, har stor indflydelse på og afhænger af din privatøkonomi.

Først og fremmest, må du derfor skabe et overblik over din indkomst og dit forbrug. Der findes ingen pengeinstitutter i Danmark, som vil låne penge til en person, som ikke har midlerne til at afdrage på lånet og du må derfor sikre dig, at du kan betale.

Lånesummen afhænger af friheden i din privatøkonomi. Har du lån i forvejen, er din indtægt tilfredsstillende i forhold til boligens prisniveau og kan du holde dine udgifter stabile og sunde? Er alle spørgsmål, som du bør stille dig selv, før du låner.

Det kan virke en smule kompliceret, men lad dig ikke skræmme. Her kommer en uddybende forklaring på boliglånets opbygning og vilkår.

Læs også: Fem overvejelser før du optager et huslån

Hvad kan jeg låne til hus?

Det er som nævnt ikke et spørgsmål som kan svares kort og præcis på, da det afhænger at rigtig mange forhold. Den mest gængse metode kaldes “Gældsfaktor metoden”. Denne metode er nok også den mest simple, da de udregne med at gange husstandsindkomsten (før skat) med 3,5-4. Ergo, estimere metoden at kan kan låne 3-5-4 gange den årlige husstandsindkomst før skat.

Har i således en husstandsindkomst på kr. 600.000 før skat, vil I jf.  gældsfaktor metode kunne købe bolig for 2,1-2,4 mio.

Gældsfaktormetoden antager er udregnet ud fra at man kan ligge en udbetaling (opsparede midler) på 5% af købesummen, og desuden ikke har nogen gæld. Ergo, kan du formentlig købe for mere hvis du har en stor opsparing, og mindre hvis du har stor gæld.

I nedenstående regneeksempler viser vi hvordan man beregner “hvor meget kan jeg låne til hus” udfra gældsfaktor metoden i tre forskellinge scenarier.

Regneeksempler:

Regneeksempel 1 – Ingen gæld og opsparing på 5% af købesum:

Forudsætninger:
Husstandsindkomst (før skat): 600.000 kr.
Opsparing: 120.000 kr. (tilsvarende ca. 5% af købesummen)

Gældsfaktor 3,5:
Beregning – Hvor meget kan jeg købe hus for: 600.000 * 3,5 = 2,1 mio.

Gældsfaktor 4:
Beregning – Hvor meget kan jeg købe hus for: 600.000 * 4 = 2,4 mio.

Regneeksempel 2 – Ingen gæld og opsparing på 300.000:

Forudsætninger:
Husstandsindkomst (før skat): 600.000 kr.
Opsparing: 300.000 kr

Gældsfaktor 3,5:
Beregning – Hvor meget kan jeg købe hus for:
600.000 * 3,5 + (300000-(600.000*3,5*0,05)) = 2,295 mio. 

Gældsfaktor 4:
Beregning – Hvor meget kan jeg købe hus for:
600.000 * 4 + (300000-(600.000*4*0,05)) = 2,58 mio.

Regneeksempel 3 – 200.000 i gæld og 5% i opsparing:

Forudsætninger:
Husstandsindkomst (før skat): 600.000 kr.
Opsparing: Tilsvarende 5% af købesummen
Gæld: 200.000

Gældsfaktor 3,5:
Beregning – Hvor meget kan jeg købe hus for:
(600.000 * 3,5) – 200.000 = 1,9 mio. 

Gældsfaktor 4:
Beregning – Hvor meget kan jeg købe hus for:
(600.000 * 4) – 200.000 = 2,2 mio. 

Finansiering af boliglån

Den danske lovgivning siger, at du som låntager skal have en vis sum penge til rådighed, før du kan godkendes som låntager. Finanstilsynets krav ligger på 5 % af boligprisen.

Det betyder, at hvis du f.eks. drømmer om et hus, som har en kontantpris på 1 million danske kroner, så skal du have minimum 50.000 kroner stående til rådighed på din bankkonto. Hvis det er tilfældet, så kan du blive vurderet til et boliglån.

En lovgivende 5 % udbetaling giver dig mulighed for at låne op til 95 % af boligens værdi. De 95 % kaldes for en belåningsgrad. Da belåningsgraden er op til 95 %, betyder det, at du kan nøjes med at låne 80 % eller 70 % af købsprisen, hvis du f.eks. selv har en stor udbetaling opsparet.

Hvor meget du kan låne afhænger, udover en 5 % opsparing, også af dit rådighedsbeløb. Rådighedsbeløbet er den sum penge, som du har i overskud efter alle faste omkostninger er betalt.

Ud fra opsparing og rådighedsbeløb kan summen af dit boliglån beregnes.

Læs også: Lån uden om banken

Beregn selv hvor meget du kan låne til boligkøb

Online beregninger af boliglån er vejledende og giver en god idé om, hvad det vil koste DIG at optage et boliglån.

Rammer beregningerne skævt, vil det være en god idé at revurdere og justere dine forventninger og drømme herefter. Det er vigtigt, at du som låntager og privatperson er fornuftig og afklaret med dine muligheder, før du låner.

Der findes mange former for beregninger af boliglån og ligeledes mange pengeinstitutter, som kan udlåne dig penge. Ønsker du et trygt og sikkert lån til at opfylde boligdrømmen, kan du kontakte ejendomskreditvirksomheden Fairkredit. Eller, du kan ved hjælp af Fairkredits låneberegner beregne prisen på dit boliglån her:

Mød Peter – Han drømmer om at bo på Fyn

Peter, 33 år er en typisk kunde hos Fairkredit. Han drømmer om at købe fast ejendom sammen med hans nygifte kone Eva og deres 3-årige søn. Parret har fundet et hus i Nyborg på Fyn, som passer til deres behov. Huset koster 500.000 kr. og parret har selv sparet 5 % (25.000 kr.) op til udbetaling.

Hvis man tager udgangspunkt i dette eksempel, så kommer et boliglån hos Fairkredit til at have en ydelse på 3.619 danske kroner pr. måned før Skat i 25 år. Lånet har en fast rente på 7,5 % og ydelsen efter Skat vil det første år ligge på 2.793 danske kroner om måneden.

Er det virkelig så simpelt? Ja, det er det. Eller næsten… Der er kun én ting mere, som du bør være opmærksom på; Boliglån giver rettighed til skattefradrag. Skattefradraget afhænger af hvor meget du betaler i rente. Det beløb, som du betaler rente af, bliver år efter år mindre og mindre. Det er eftersom, at du allerede har afbetalt en vis sum af lånet som årene går. Hermed, falder dit renteafdrag, som medfører et fald i dit skattefradrag.

Få personlig betjening og undgå tvivl

En beregning foretaget af en online låneberegner, er kun et vejledende beløb. Hvorvidt, at din privatøkonomi kan blive godkendt til et boliglån, afhænger af flere variabler end Fairkredits låneberegner kan tage i betragtning. Det anbefales, at du kontakter dit pengeinstitut eller en lånformidler og får personlig vejledning, så du kan sikre dig det helt rigtige lån.

Besøg Fairkredits hjemmeside her… 

Kontakt Fairkredit i dag!

Der er flere muligheder for at få vurderet hvilken sum penge, som din økonomi er valid til at låne. Er du til personlig betjening, så kan du give Fairkredit et opkald i alle hverdage mellem kl. 9 – 17 på telefon: 70 27 27 26. I telefonen vil du komme i kontakt en skarp lånekonsulent, som ved alt om boligfinansiering og privatøkonomi.