Huslån – Flere typer

I dagens Danmark kan man finde mange forskellige typer af lån. De fleste kender til huslån, men de færreste forstår forskellen på de forskellige typer af huslån, som findes på markedet. Her får du en guide til de mest almindelige huslån.

Tre typer huslån

De tre mest kendte lånetyper til hus er realkreditlån, banklån og Ejendomskreditlån (tidligere kaldt pantebrevslån). Realkredit- og banklån kommer ofte som par, hvor realkreditlån har en belåningsgrad på 0 – 80 % og banklån på 0 – 15 %. Dvs. at belåningsgraden kan komme helt op på 95 % ved en kombination af de to låntyper. Det betyder dermed også, at låntager skal have 5 % af boligens pris til udbetaling før et lån kan optages. Det samme gælder for pantebrevslån, som ligeledes har en belåningsgrad fra 0 – 95 % og en 5 % udbetaling. Men hvad adskiller de tre typer af lån?

Realkreditlån

Hvis man har en sund økonomi og ønsker et billigt huslån, så er et realkreditlån den helt rigtig låntype. Realkreditlånet er nemlig markedets billigste.

Men, hvad er et realkreditlån?

Realkreditlån betyder egentligt bare, at man låner penge i realkreditobligationer. En obligation er det samme som et lån – og derfor er en realkreditobligation det samme som et realkreditlån.

Alle typer af obligationer har en ejer, som låner en sum penge ud til en låntager, hvorpå låntageren forpligter sig til at betale en fast eller variable rente indenfor en bestemt løbetid.

Obligationsejeren ved et realkreditlån er en ekstern investor, som sikre sig ved at tage pant i låntagers ejendom. Realkreditlånet er et af de mest attraktive og sikre huslån, grundet at risikoen for at miste penge er lav.

Realkreditobligationsmarkedet er præget af udbud og efterspørgsel. Det betyder at kursen, som påvirker lånets rente, afhænger af hvor mange låntagere som vil optage et realkreditlån. Derudover, afhænger den også af antallet af investorer på markedet, som er villig til at investere deres penge i fast ejendom.

Og bare lige for at oversætte hele udbud og efterspørgselsforklaringen – betyder det, at prisen på et realkreditlån kan henholdsvis stige og falde, alt efter hvor mange som ønsker at tage et lån og investere penge.

Hvordan bliver man låntager af et realkreditlån?

Et realkreditlån bliver ikke kommunikeret direkte mellem låntager og obligationsejer. Imellem de to aktører finder du et realkreditinstitut. Et realkreditinstitut er også kaldet en realkreditaktør eller kreditforening, og er ofte ejet af banker eller pensionskasser. Et eksempel herpå er f.eks. Realkredit Danmark, som er ejet af Danske Bank eller Nykredit, som er ejet af flere pensionskasser. De to realkreditaktører er blot eksempler på danske realkreditinstitutter, for der er langt flere på markedet.

Hvad koster et realkreditlån?

 Prisen på et realkreditlån kan som sagt svinge. Men du vil typisk opleve, at renten ligger mellem -1,0% til 2,5%, afhængig lånetype og løbetid. Realkreditlånet er meget attraktivt som investeringsobjekt for internationale investorer, hvilket gør at renten på huslån i Danmark er blandt de billigst i verden. Vælger du en variable rente, er renteniveauet i den lave ende af overstående beskrevet skala. Vælger du derimod en fast rente, er renteniveau en smule højere. En god grundregel, som du bør bide mærke i, er at renten som oftest er lavere, nu kortere løbetid dit lån har.

Kan jeg optage et realkreditlån?

Skal du være låntager af et huslån i form af et realkreditlån, må du have en sund økonomi. Realkreditinstitutter og banker er nemlig utrolig firkantede, når de skal godkende dig som låntager. Afdrager du på gæld, har et lavt rådighedsbeløb eller måske en svingende indtægt pga. at du er selvstændig, kan det være grunde til, at du ikke kan blive kreditgodkendt til et realkreditlån. Men heldigvis, findes der andre typer af huslån på markedet, som passer til de personer, som bankerne afviser.

Snak med en rådgiver

Om du er kreditgodkendt til et realkreditlån eller ej, kan det være en god idé at tage en snak med en finansiel rådgiver. Først og fremmest, kan du herigennem få vejledning til at finde den helt rigtige låntype, som passer til dig og din økonomi. Men, vigtigt er det også at være opmærksom på at konkurrencen på realkreditmarkedet er stor, og du kan derfor spare mange penge ved at søge efter det billigste lån på markedet og ikke blot gå med det første og bedste.

Banklån

Banklånet er den anden mest almindelige type af boliglån. Banklånet optages dog sjældent alene til finansiering af huskøb, men typisk i sammenhæng med et realkreditlån.

Bankelånets rente

I kombination med realkreditlånet kan man låne op til 15 % af den totale købssum på drømmeboligen. Renten på et banklån er højere end realkreditlån. Mere præcist, så har et banklån en rente på mellem 4 – 10 %. Banklånets rente er desuden altid variabel, selvom bankerne sjældent skilter med det.

Men, kommer banklån så altid i sammenhæng med et realkreditlån?

Nej, det gør det ikke. Du kan også optage et banklån direkte hos banken uden at kombinere det med et realkreditlån. Det ses ofte til finansiering af boliger i den lave prisklasse, under 500.000kr.

Prioritetslån

For at gøre forvirringen total, så findes der også en tredje variation af banklånet. Denne variant er kaldet et prioritetslån, hvilket er et banklån til realkreditlignede renter og vilkår. Optager du et sådant lån, kan du være heldig at få et endnu billigere lån end et realkreditlån. Væsentlig for lånetypen er at prioritetslån IKKE er uopsigeligt fra långivers side, hvilket betyder at banken i princippet kan kræve dit låne indfriet med få måneders varsel, selvom men betaler sine terminsydelser til tiden.

Ejendomskreditlån

Det gamle pantebrevslån, nu ejendomskreditlån, er et lån uden om banken. Det er for dig, som ikke passer ind i bankernes kassetænkning af den ene, anden eller tredje grund. Pantebrevsmarkedet har ændret sig markant over de seneste år, da investorerne er gået fra at låne penge ud fra et andet lån, til rent faktisk selv at have pengene til rådighed. Dette kaldes med fagsprog, at investorerne har lav til ingen gearing. Ændringen gør markedet mere sikkert, og er uden tvivl det perfekte lån for de personer, hvor boligdrømmen er krakeleret grundet et ”nej” i banken.

Hvad koster et ejendomskreditlån?

Koster et ejendomskreditlån mere end et realkredit- og banklån? Som udgangspunkt, er svaret ja. Ejendomskreditlånet er et alternativ, som koster dig mere. Renten er typisk fast og ligger på 7 – 8,5 %, hvilket er den del højere end renten på et realkreditlån. Ønsker du variabel rente kan du typisk få en rente i niveau 5,5-7%

Er et ejendomskreditlån for mig?

Et ejendomskreditlån er som sagt for dig, hvor banken har sagt ”nej” til boligdrømmen. Der kan være mange grunde til at banken afviser dig til et huslån, da banken ikke ser på dig som låntager, som en helhed. Hos ejendomskreditformidlere (som f.eks. www.fairkredit.dk) vurderes kunderne gennem en helhedsbetragtning. Har du et lavt rådighedsbeløb, er du selvstændig med svingende indtægter eller afdrager du på et/flere lån, men har alligevel en sund økonomi.

Beliggenhed, beliggenhed, beliggenhed

Ejendomskreditlånet kan desuden være en fordel, hvis du ønsker at flytte til landdistrikterne. Boliglån til lavprishuse kan være en vanskelig proces hos realkreditinstitutterne eller hos banken. Uviljen imod at låne penge ud til et huskøb uden for de større danske byer, har belæg i den lave værdi på husene, hvilket giver øget risiko for långiver. Ejendomskreditlånet, er modsat banken og realkreditinstitutterne, netop velegnet til finansiering af denne type bolig.

Kan alle optage et ejendomskreditlån?

Det ærlige svar er nej. Godt nok, er lånet for dem, som ikke kan låne penge i banken, men der er stadig en grænse. Er en person registreret i RKI og/eller har gæld i restance, så vil de fleste ejendomskreditselskaber også takke pænt nej.

Læs mere om ejendomskreditlån her…

Brug for hjælp til boligfinansiering eller søger du blot et gratis og uforpligtende tilbud?

Hos Fairkredit sidder vores professionelle lånekonsulenter klar til at hjælpe dig med boliglånet!

Kontakt os i hverdage mellem 9-17 på telefon 70 27 27 26 eller døgnet rundt på vores hjemmeside www.Fairkredit.dk– Vi glæder os til at snakke med dig.

Eller måske mangler du blot inspiration til at finde drømmeboligen?

– Besøg vores sociale medier: Facebook, Instagram og LinkedIn.